Perbandingan Skor Kredit

Penilaian kredit sepertinya harus menjadi konsep yang mudah. Semua informasi keuangan yang diberikan kepada konsumen, bagaimanapun, membingungkan. Anda dapat melihat beberapa skor dan berbagai kriteria yang digunakan oleh bank, perusahaan kartu kredit, dan pemberi pinjaman lainnya. Berapa skor kredit Anda sebenarnya? Baca terus untuk ikhtisar skor kredit dan apa artinya bagi populasi umum.

Metode penilaian umumnya menggunakan statistik dan analisis untuk menentukan pembayaran kredit konsumen dari waktu ke waktu. Mereka semua digunakan oleh pemberi pinjaman dan lembaga keuangan untuk memfasilitasi penyediaan kredit, pinjaman, dan hipotek kepada individu. Riwayat pembayaran, utang keseluruhan, jumlah kartu, dan informasi lainnya digunakan dalam sebagian besar model pemberian skor.

Sejarah Skor Kredit

Hingga sistem penilaian kredit tahun 1970-an bukanlah cara yang ditentukan untuk menentukan kewajiban kredit. Lembaga keuangan menggunakan metrik manusia seperti hubungan pribadi dengan klien, bahasa tubuh, dan percakapan awal. Para pemodal sering berbagi informasi di seluruh industri ketika mereka memiliki klien bersama. Hasil sering menyesatkan dan lembaga keuangan sendiri diperlakukan dari kerugian yang terkait dengan konsumen yang tidak dapat diandalkan.

Equifax, sekarang biro kredit 3 besar, membuka jalan bagi pengumpulan informasi kredit masa depan sebagai perusahaan pertama yang beroperasi dengan tujuan mengumpulkan data konsumen. TransUnion mengikuti Equifax pada tahun 1960-an. Pengumpulan data pada 1960-an termasuk informasi tentang kebiasaan pribadi, keburukan, dan opini. Tingkat misinformasi dan ketidakpercayaan oleh populasi umum akhirnya menyebabkan berlalunya Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil pada tahun 1970, yang mengatur pengumpulan data dan sirkulasi informasi kredit konsumen.

FICO (Fair Isaac Corporation) dikenal sebagai metode penilaian kredit universal. Tiga biro kredit utama di AS semuanya menggunakan skor FICO dalam dokumen pelaporan kredit mereka. Lebih dari 80 negara di seluruh dunia juga menggunakan informasi FICO untuk meningkatkan proses bisnis. FICO membantu konsumen mengelola kesehatan kredit di seluruh dunia melalui analitik dan informasi pelaporan mereka.

Perusahaan ini didirikan pada tahun 1956 dan sekarang 95% dari Amerika Serikat & # 39; lembaga keuangan terbesar memanfaatkan informasi FICO dalam bisnis sehari-hari. Seratus miliar skor kredit FICO telah terjual sejak perusahaan mulai mencetak gol.

FICO mulai berbagi informasi kredit dengan bisnis di akhir 1950-an ketika perusahaan mulai. Pada tahun 1987, skor FICO individu menjadi lebih luas tersedia bagi para profesional peminjaman. Baru pada tahun 2003, dengan dikeluarkannya Undang-Undang Transaksi Kredit yang Akurat dan Akurat, informasi kredit dibuat tersedia secara bebas bagi konsumen sekali setahun.

VantageScore dimulai pada tahun 2006 sebagai kolaborasi antara tiga biro pelaporan kredit utama. Experian, TransUnion, dan Equifax mengembangkan VantageScore untuk meningkatkan teknik mereka dalam menganalisis data. Perusahaan berfokus pada penyediaan informasi konsumen secara akurat dalam konteks data ekonomi yang relevan. Mereka berdedikasi untuk mencari solusi dan menstandarisasi kumpulan data konsumen tertentu di tiga biro.

Sistem ini telah diadopsi oleh lembaga keuangan dan pemberi pinjaman besar sebagai alternatif FICO. Sekitar 10% dari total pasar menggunakan arus VantageScore. VantageScore "kartu laporan kredit" tersedia bagi konsumen secara gratis mulai 2013. Pasar konsumen kemungkinan akan melihat peningkatan dalam penggunaan VantageScore sebagai pesaing langsung FICO.

Mengapa, jika semua informasi ini diatur dan dibagikan melalui industri, apakah kami menerima skor yang berbeda dari masing-masing agen pelaporan kredit? Yang benar adalah bahwa semua biro kredit utama – Equifax, TransUnion, dan Experian – melihat informasi kredit secara berbeda. Perusahaan menerima informasi keuangan Anda yang relevan pada waktu yang berbeda. Jika laporan kartu kredit belum lunas ketika data dikirim ke biro, skor kredit Anda mungkin terpengaruh oleh informasi itu.

Lembaga keuangan sebenarnya mengandalkan banyak skor untuk menentukan kriteria individual mereka untuk menyediakan kredit. FICO, sendiri, menawarkan lebih dari 50 nilai unik. Konsumen yang menerima laporan kredit hanya melihat pilihan informasi yang ditentukan sangat membantu. Skor-skor yang diarahkan oleh konsumen ini seringkali sangat berbeda dari angka-angka yang akan dievaluasi oleh lembaga keuangan. Mereka benar-benar bersifat edukatif dan digunakan untuk memberi konsumen rasa kelayakan kredit secara keseluruhan.

Masing-masing perusahaan juga dapat menerapkan setara penilaian mereka sendiri. Pada akhirnya, mungkin ada skor berbeda dari FICO, VantageScore, Experian, Equifax, TransUnion, dan perusahaan independen. Begitu banyak angka yang beredar membuat sulit bagi konsumen rata-rata untuk memahami angka mana yang dievaluasi untuk keuangan pribadi.

Di mana Harus Diperhatikan

Mereka yang ingin mendapatkan rasa keuangan secara keseluruhan dapat melihat salah satu metode skrining untuk gambaran yang masuk akal. Jika Anda mencoba untuk menentukan bagaimana skor Anda akan muncul kepada pihak lain, pemberi pinjaman atau bank, Anda mungkin lebih sulit menemukan informasi yang akurat. Tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda, metode pemberian skor apa yang digunakan untuk situasi Anda untuk menentukan di mana dapat menemukan angka-angka spesifik yang terkait dengan pinjaman atau pertanyaan keuangan.

Skor kredit Anda yang sebenarnya, akurat, dan nyata tidak akan ditemukan dengan mengevaluasi satu skor. Rumus yang memandu penilaian kredit sedikit bervariasi, memberikan bobot yang lebih atau kurang terhadap faktor-faktor seperti sejarah kredit atau utang luar biasa. Sebagian besar dari kita tidak membutuhkan skor kredit 100% akurat. Keuangan pribadi dan pemahaman umum tentang situasi Anda dapat dicapai melalui salah satu perusahaan pemberi skor kredit utama.

Informasi lebih lanjut

Jika metodologi penilaian kredit masih membingungkan Anda, Anda tidak sendirian. Prosesnya penuh dengan nuansa dan statistik bahwa mereka yang tidak di bidang keuangan seringkali sulit dipahami. Hubungi layanan kredit dan konselor untuk informasi lebih lanjut tentang situasi unik Anda. Konsumen terkadang membutuhkan bantuan dalam menentukan metode untuk meningkatkan skor kredit, serta memperebutkan informasi yang tidak akurat yang dapat mendorong skor turun di semua model penilaian.

Lihatlah laporan kredit dari masing-masing dari 3 biro setidaknya sekali setahun. Setiap informasi yang tidak akurat atau menyesatkan mungkin perlu ditangani oleh Anda, konsumen, atau spesialis perbaikan kredit. Menemukan perusahaan yang berspesialisasi dalam hukum kredit akan memberi Anda ketenangan pikiran bahwa nilai kredit Anda ada di tangan individu yang tahu apa yang secara hukum dapat dilakukan untuk meningkatkan skor kredit Anda.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *